经济变革下商业银行需推新，日本理财人员培养与销售情况分析

【正文】随着我国经济变革的不断深人，社会各经济主体对金融服务的需求多样化，加上银行问的竞争加剧，这一切都要求商业银行不断推出有市场、有特色、有效益的新产品。商业银行的个人理财是商业银行利用其网点、技术、人才、信息、资金等方面的优势，以自然人(或个人客户)为服务对象，为其提供包括代理投资理财、代收代付、代理保管、转账汇兑结算、资金融通、信息咨询等在内的全方位的综合性金融服务。本在过去数十年中培养了 30多万的的理财人员，并且以国际性服务的标准来训练其理财人员，其培养出来的理财服务人员兼有业务能力强，理论基础扎实，沟通交流能力良好等品质。但是理财产品的销售人员为了能够增加自身的销售量，可能利用其拥有的信息优势对理财者进行欺骗，过高的宣传此理财产品的收益率，尽量的掩盖此理财产品的的风险，并且说明此理财产品对客户适合度较高，事实上此理财产品可能极不适合客户。（二）理财产品种类逐渐增加在2005年以前，我国商业银行理财业务比较单一，理财产品种类比较简单 ,当时理财的主要方式也是比较简单的储蓄、购买债券、基金等。三是旨在服务于顶级客户的私人银行个人理 财业务尚处于萌芽阶段，高端产品还有待于开发。，(2005)研究了 客户在使用银行服务的期限里对银行收入产生的贡献，并在此基础上建立了一个 银行决定客户试用期以及延长期长短的最优化模型。在这样的背景下，研究 如何解决当前国内理财业务存在的风险问题，怎样完善商业银行理财业务风险管 理体系，加快促进理财业务在规范中发展具有重大的现实意义。仅仅在几年前，人们对银行的理财产品还相当陌生，但是今天在中国的大小城市里，它几 乎是家喻户晓。目前我国理财市场处于从无序竞争向规范化发展的转折时期，本文从我国商 业银行的角度出发，探讨个人理财业务风险问题，研究如何妥善地处理好理财业 务发展中的问题。三是在保险准备金的比例稳步上升。商业银行个人理财业务的商务人士，而不是一般的业务咨询的工作人员，以及相关专家能够给其他企业和商务人士的个人理财活动提供这些专业服务。篇二：商业银行个人理财业务发展研究(1)(1)目录一、引言二、商业银行个人理财业务概述（一）个人理财业务概念………………………………………………1（二）个人理财业务分类………………………………………………1（三）个人理财业务开展的必要性……………………………………2三、我国商业银行个人理财业务的现状及发展趋势（一）国外关于商业银行个人理财业务的研究………………………3（二）国内关于商业银行个人理财业务的研究………………………4四、我国商业银行个人理财业务发展中存在的问题（一）缺乏健全的金融市场及完善的法律法规………………………5（二）分业经营的金融体制的制约……………………………………5（三）产品同质化严重…………………………………………………5（四）高素质理财人员匮乏……………………………………………5（五）银行忽视理财风险管理…………………………………………5五、发展我国商业银行个人理财业务的对策建议（一）加快金融市场发展及健全相关法律法规………………………6（二）由分业经营向混业经营转变……………………………………6（三）加强个人理财产品创新…………………………………………6（四）注重培养专业理财团队…………………………………………6（五）加强银行理财风险管理…………………………………………6六、结语参考文献……………………………………………………………………7致谢…………………………………………………………………………7商业银行个人理财业务发展研究一、引言（一）选题背景和研究意义从1970年开始，由于受到金融创新浪潮的剧烈冲击，导致国际范围内开始迅速扩大商业银行个人理财业务，然而商业银行个人理财业务在我国国内的起步较晚，和国外相比，足足晚了将近二十年。但是，我国经济发展速度之快，使得人们对金融理财的需求和要求越来越高，个人理财产品已经无法满足社会的需求，商业银行个人理财业务的发展迎来了全新的机遇。客户是理财业务存在和发展的根基，商业银行通过实施以客户开发为主的客户经理制，可以获得稳定的客户群，为实现个人理财效益最大化目标奠定坚实基础。目前，居民理财的层次性、需求的多样性日益明显，高端客户的个性化需求与中低端客户需求差距逐步扩大，但国内各家银行推出的理财产品虽然名目众多，但实质上大同小异，互相效仿，没有本质上的差别，缺乏竞争力。所以说我们要清楚地认识到个人理财业务对我国经济发展的重要性，找到切实可行的解决问题的办法，从各个方面一同出发，一同提高，到时我们所收获的就不是一个优质的个人理财市场了，更是国家经济的有一次飞速的提升！金融074 张楠第二篇：我国商业银行个人理财业务发展研究我国商业银行个人理财业务发展研究汇丰银行（中国）有限公司今年Q3季度发布的《2012中国家庭理财状况调查报告》显示，实现资产增值是中国家庭理财规划的首选目标工商银行个人理财业务，中国家庭持有的最多的5类金融产品分别是人民币存款（84%）、股票（66%）、基金（60%）、人寿保险（46%）和一般银行理财产品（40%）。国外商业银行的个人理财业务是通过客户告知其财产状况、预期目标和风险能力，就能为客户量身定制一个适合客户的、独一无二的理财方案，并代理操作，并在理财计划的每个阶段都进行监控以便及时的发现计划方案的漏洞或缺点，进而不断的优化计划方案。个人理财产品同质现象严重，缺乏特色和创新以及个性化各商业银行推出的个人理财产品缺乏特色，同质化现象非常严重。据统计，2004年11家银行发行理财产品107款，到2008年，59家银行发行的理财产品多达5928款，发行规模超过万亿元，发行品种和规模都是数十倍的增长。个人理财是一个时髦的词儿，大家只是简单的知道这个词汇，然而一般人对理财的认识通常存在着两个误区：一是认为理财就是生财, 也就是今年投下10万，明年就收获12万，也就是所谓的投资赚钱。第一篇：我国商业银行个人理财业务发展状况研究我国商业银行个人理财业务发展状况研究摘要近年来，个人理财业务已成为我国商业银行业务发展的核心内容，那么我国商业银行的个人理财业务是如何发展的，是一个什么样的现状，又面临着何种问题呢？在本文之中我会为大家一一道来！关键词： 个人理财业务；商业银行；发展；现状；问题一、引言随着我国市场经济的发展和改革开放的深化，我国金融市场已经形成各商业银行之间群雄逐鹿的竞争局面。二是认为理财是有钱人的事儿，普通老百姓没有几个钱，无所谓理不理财。理财产品品牌化和系列化目前各家商业银行都已基本形成了自己的品牌产品系列，如中行的“中银理财”，工行的“理财金账户”，招行的“金葵花”等，成为理财市场的一大特色。一家银行刚刚开发出新产品，其他商业银行就立刻跟进，尽管名目互不相同，但功能特点类似、投资收益相当。而我国商业银行提供的个人理财服务只是简简单单的在储蓄产品上进行功能的扩展，把存贷资产组合起来，通过结算工具帮助客户的资产保值或增值，或者对购买国债、基金的客户提供简单的咨询建议的服务，至于综合理财、证券买卖等事项，很多还得由客户自己进行操作。可以看出近年来随着中国家庭的财富积累增长迅速，对财富管理的需求日趋强烈。多数个人理财产品没有以客户需求为主导有针对性地进行产品规划，产品的市场定价和定位无法形成区分度，理财服务实质性内容少，产品整体技术含量较低，导致各商业银行在同质化产品中恶性竞争。商业银行建立客户经理制度的基本原则应该立足重点客户，强化营销意识，改善金融服务，提高经营效益，在全行建立客户经理为客户服务、行内人员为客户经理服务的高效运作的工作机制。研究的意义人们收入的快速增加促进了商业银行个人理财业务的发展，而商业银行个人理财业务的开展给商业银行带来了丰厚的利润。个人理财业务在国际上发展速度如此之快，其主要原因有两个：首先,个人理财业务和其它银行业务相比，具有相对较强的保值与增值能力。另一种是投资人答应后，按照商业银行提前与客户的投资程序和形式是在自然提供咨询，财务顾问的作用是商业银行：在专业服务活动是两个属性资产管理公司表现出商业活动的性质和代销。四，外汇储蓄的比重先升后降，这和人民币汇率相关的变化。完善商业银行理财业务风险管理体系，提高商业银行对理财业 务风险的管理水平，加强对理财业务的监管，是保证商业银行理财业务健康、有 序、规范发展的基础，对促进理财业务在规范中快速发展具有极强的现实意义和 实用价值。短短的几年中，国内商业银行在国内市场上推出的人民币和外汇 理财产品已达上百个品种，个人金融理财资金己有千亿元的规模。要保证商业银行 理财业务健康、规范发展经济变革下商业银行需推新，日本理财人员培养与销售情况分析，不仅需要妥善处理好理财业务中存在的风险问题，更 需要提高商业银行自身对理财业务风险的监管水平。佩苏略在《银 行家市场营销》中，把商业银行的管理和市场营销学的原理有机结合，对商业银 行营销战略、市场细分和市场定位、银行理财工具的创新等方面进行了研究。(2007)研究了居 民对于银行所提供的电话，网络等电子产品的选择倾向，认为电话银行选用者是 因为它的即时灵活性，网络银行的选用者是因为屏幕的可视性。王娟在2005年第九期《农村 财政与金融》上发表的《试析商业银行的个人理财业务》中指出，国内各家银行 推出的个人理财业务，尽管其产品和服务在诸多方面存在差异，但却都存在着进 入门槛高、产品同质化趋势严重、受分业经营制约等问题。随着我国商业理财市场发展，在资产组合理论等现代金融理论的运用下39。理财产品销售人员通过在理财产品销售过程中客户的信息劣势，极力骗取理财者对理财产品的购买以达到自身效用最大化。（二）我国商业银行应加强个性化理财方案设计国外发达国家的商业银行开展个人理财业务的过程中较为注重客户的实际情况。我国商业银行个人理财业务的发展现状长期以来，我国银行对个人的金融理财服务仅仅局限于储蓄、代收代付等简单的业务。(三)理财产品存在信用风险。缺乏竞争力，无法满足市场需求。具体的讲，我国当前个人理财业务，就是专家根据客户的资产状况和对风险的承受能力，为客户提供专业的个人投资建议，帮助客户合理而科学地将资产投资到股票，债券，保险和储蓄等金融品种中，以实现个人资产的保值增值，从而满足客户对投资回报与风险的不同要求。（一）我国商业银行应当注重专业理财人员培养在国外发达国家中经济变革下商业银行需推新，日本理财人员培养与销售情况分析，商业银行把理财人员培养和训练看成幵展理财方业务的第一步。在此情况下，这种理财是否适合投资者只有理财产品的销售人员是最清楚。同时我国商业银行理财市场整体规模也有很大的发展，据Wind资讯统计,2011年上半年共有83家银行发行理财产品10239款，%,从整体来看，理财产品市场发行量延续爆发式增长。二是由于严格的分业经营，人民币理财产品 主要投资于国债、金融债票据等各种票据，还不能投资于股票、信托、保险等资 本市场，投资渠道过于狭小与单一。Dirk、(2006)研究了银行对于即将走到一起的年轻人提供金融产品的优势，指出这一阶段，年轻人很容易变换银行服务工商银行个人理财业务，便利性、价格等因素是吸引这些群 体的重要因素。此外，一些经济 学家对个人理财业务的发展进行了介绍。金融风暴改变了投资者的理财心 态，使投资者的理财意愿开始从“收益”转向“避险”。进入21世纪以后，我国商业银行的个人理财业务开始蓬勃发展。银监会出台的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商 业银行个人理财业务风险管理指引》明确指出:“商业银行应按照符合客户利益 和风险承受能力的原则，审慎尽责地开展个人理财业务及商业银行开展理财业务 必须针对理财业务的特点制定相应的风险管理制度和内部控制制度”。其次，储蓄存款的比重稳定在60％左右。二、商业银行个人理财业务概述（一）个人理财业务概念私人银行服务提供给个人客户专业财务分析，财务规划，投资顾问，资产管理等专业化服务活动，是指商业银行。通过为客户提供理财服务，为客户指定财务管理的目标和计划，商业银行在获得相应报酬的同时能够有效的提高自己在市场中的地位，能够进一步促进商业银行个人理财业务的发展。伴随着改革开放的脚步，结合了新兴的各种高科技手段，我国商业银行个人理财业务的发展异常迅速。第四，完善以客户经理制为核心的个人理财产品营销的组织体系。第三，理财产品缺乏实质性创新，同质化严重。结语个人理财业务的市场完善、成熟与否，体现了我国商业银行的发展经营的成功与否，也从侧面体现出了我国经济与世界强国之间的差距大小，因为一个看似简单的个人理财业务里面包含了诸如我国的经济制度、商业银行的发展层次、全体国民的金融素质以及我国金融市场的完善程度等等等等。其中生活理财主要就是通过帮助客户设计一个将其整个生命周期考虑在内的终身生活及其财务计划，而投资理财是指在以上客户的生活目标得到充分满足后，追求投资于诸如股票、债券、金融衍生工具、黄金、外汇、不动产以及艺术品等等等的投资工具的最优回报，加速个人及家庭资产的逐渐成长、累积，从而提高家庭的生活水平和质量。可是通过近年来的经济发展，以及世界经济格局的变化，我们发现，商业银行的对公业务已经发展到了一个极致，很难再有所突破，于是个人金融业务就成为了商业银行的发展方向，但是由于我国商业银行多年来的经营模式根深蒂固，并没有及时的发现这一变化，等到我们发现到的时候，国外的商业银行早已走到了我们的前面，所以也就造成了我们的个人理财业务发展较晚，水平较低的现状。与此相适应，随着金融新产品的不断发展创新，金融机构推出的个人理财服务品种也在不断的增多，银行个人理财产品市场一度出现了产销两旺的井喷势头。在这其中财富的增加只是一个方面，财富的安全，个人现实的社会责任等等都是理财必须要考虑的因素。近几年来的经济大热使得人们手中的资金占有量增加，如何更好的运用这笔钱，使它发挥更大的效用给人们的生活带来更大的帮助，是绝大多数人最为关心的。实际上，这两种理财观念都是狭隘的。其中以招商银行的“金葵花”为例：2002年10月10日，招商银行率先在国内各分支机构全面推出针对个人高端客户理财的零售金融产品——“金葵花”理财品牌及服务体系。目前我国商业银行推出的理财产品有几十种几乎都是证券、外汇、基金、保险等投资产品的组合，大多数产品