中国农业银行SD分行个人理财业务发展存问题，产品同质化严重
3中国农业银行SD分行个人理财业务发展中的问题
虽然农行有自身的发展优势，但随着时代的快速发展，我国社会外部环境同样发生巨大变化，而中国农业银行在发展过程中未能很好地跟上步伐，因此存在着一些问题。
3.1产品同质化现象严重
目前，我国商业银行理财产品日趋多元化，但是各银行间理财产品大多只是在产品名称、理财期限、产品收益等方面有所不同，就其产品本质来说大同小异。那么本文就造成产品同质化的原因进行简单分析。
（一）银行自身创新力不足
我国商业银行真正发展是在改革开放以后，与国外银行相比发展历程较短，缺乏发展银行文化底蕴，难免会借鉴国外理财经验，但由于创新能力不足没有充分挖掘银行自身特色，导致市场上理财产品同质化现象严重，客户对其产品缺乏关注度，既然产品都差不多，那么对银行的选择就变得无关紧要了。同时，银行吸引顾客的方式之一就是宣传产品的高收益，具有盲目性。而且一款产品推出后，银行间理财产品开发者进行效仿，没有特色。如果不考虑客户的实际情况，只是模仿产品不仅会损害客户的利益，而且也会使自己产品愈来愈缺少创新力。不仅如此，大多银行定价机制弹性差，银行理财产品客户大体可分为普通客户、私人客户、贵宾客户，银行目的是想包含不同客户群中国农业银行SD分行个人理财业务发展存问题，产品同质化严重，以农行“金钥匙”系列理财产品为例，对普通客户来说一万元、五万元的起购价大多可以接受，但是有些产品起购价高达一千万，这对大多数客户来说可望不可即，有能力购买的客户多会选择国外有经验银行，如美国银行、花旗银行等，对国内银行不利。因此，我国商业银行个人理财客户是断层发展。
（二）设计产品成本较高
银行产品的创新设计是一个复杂的过程，不仅需要大量时间去进行市场调研和分析数据还要多次测试降低风险可能性。像美国银行、花旗银行这样的百年大行为了能够创新具有针对性的理财产品建立了专门的金融机构用来测试产品实用性，提高产品成功率。反观我国商业银行由于起步晚，发展时间短，没有足够的人力、物力、财力去支撑研究创新产品。除了要投入巨额资金以外，创新产品所带来的巨大风险让多数银行望而却步。创新产品是否成功关键是经得起市场的考验，在同质化竞争激烈的市场，如果创新产品得不到市场的认可，那么就意味着创新产品失败。
（三）金融市场不完善
分业经营模式是主要模式，这有利于规避风险但同时阻碍产品创新发展。银行不能有效地整合信息资源，无法进行预估和判断，不利于进行创新，另一方面，由于我国繁琐的审核制度，等产品真正发行已错失机会滞后于市场。加之，有关法律法规规定不完善，让部分银行从业人员过分强调理财高收入，淡化风险程度甚至进行虚假宣传。
3.2互联网金融的冲击
2013余额宝的横空出世开启了互联网理财时代，众多人民纷纷把钱从银行中取出，用来购买陆金所、京东金融等互联网金融产品，银行似乎逐渐远离了人们视线。那么互联网有什么优势呢？
首先，互联网金融极大地降低交易成本和交易时间，相比于去银行柜台询问办理业务，互联网使广大居民在手机、电脑上即可轻松完成交易。同时，对比银行工作人员知识储量，互联网信息浩海如烟并且降低金融交易双方信息不对称现象。其次中国农业银行SD分行个人理财业务发展存问题，产品同质化严重，像余额宝理财课一元起购的定价方式，互联网也在一定程度上改变了金融产品的设计和定价。最后，在“互联网+”时代只要人们能够用手机上网，就有可能产生金融交易，所以互联网大大的扩宽地理范围，使渗透面和参与人员极大的提升。少数大互联网金融公司甚至可以渗透到农行无法顾及的地方，毕竟农行网点再多也有些城镇、乡村是无法覆盖的。地域广，交易方便使得互联网客户数量众多，这其中大部分人员是从银行中转出去的。
在互联网大趋势下，我国商业银行也相应地进行改变:大数据实践，互联网金融实质就是在大数据基础上的金融。尽管银行在做出改变，但作为新生事物也面临许多困难，如：缺乏有效的数据来源、数据分析模型和工具不成熟等。
3.3客户信息系统不健全
我国人口众多，随着近几年“人口红利”的减少，未成年人市场和老年市场热度上升。但是因为这两个市场年龄特殊，对理财观念认知不强，尤其是老年人因害怕风险不敢投资理财，只是进行基础存款业务，银行过多精力放在青年市场而没有注意到潜在客户。其次，我国商业银行在发展个人理财业务时没有做好必要的市场调查，无法根据客户真实意愿进行细致的划分。除此之外，我国商业银行个人理财业务产品分类主要为储蓄理财、消费贷款、委托咨询。这些业务涵盖面广但是具体理财产品缺乏专业性、针对性，降低了客户的体验度与满意度。同时，客户进行评价时银行未能及时反馈信息或一件事多次询问，大大减低客户对银行的印象。加之互联网的发展，年轻客户愈来愈不愿前往银行，以前银行面对面了解顾客信息的方式已经不适用，银行必须改变了解客户的渠道。
3.4人才流失现象频发
当产品设计人员将产品投入市场后，成功只有一步之遥，而这一步是关键的一节，那就是银行销售人员。一个产品面世首先接触人员就是银行人员，然后在与客户沟通中加深客户对本行产品的了解。银行个人理财业务综合性强，要求银行工作人员既要明白金融知识又要了解当前金融行情，但是就目前我国商业银行理财人员整体来看，部分人员专业素质参差不齐，有些工作人员“照本宣科”不能提供灵活性建议。良禽择木而栖，因为经济发展状况不同，我国人才地区分布不合理，经济欠发达地区商业银行缺少吸引人才条件，从而不利于银行创新发展，如此发展使银行陷入困境。以及部分银行经营效果不理想对内部员工激励机制差，导致员工学习积极性不高。银行不合理的晋升机制和人事管理制度加速人才的流失。人才的缺失使银行形象受损也在无形中造成资金流失。
4中国农业银行SD分行个人理财业务发展的建议
尽管中国农业银行存在着一些问题，但从近几年来看，中国农业银行也在采取相应的举措来改变消极方面工商银行个人理财业务，那么下文就为中国农业银行问题的解决提供几点建议，希望能从中得出有益与发展的内容。
4.1创新个人理财产品
首先增强产品创新意识，打造特色产品，形成品牌。SD分行如果想要拥有众多客户，就要设立专门研发部门，增加产品设计能力，根据客户不同年龄段、不同收入情况以及他们对风险的不同偏好提供有针对性的服务，并且根据客户的需求和产品的生命周期来设计不同组合的理财产品，在能保障客户收益情况下，在客户能够接受的最大风险承受力和理财目标中结合银行自身实际创新产品，积极打造自己的品牌。要想在激烈的市场竞争中发展就要扩大SD分行理财服务范围，就要打造自己的品牌、生产具有特色的理财产品。如SD分行的“惠农e贷”在一定程度上就体现了农行特色。其次，提高理财风险控制能力。基于创新产品成本高，风险大，一般来说产品的研发在总行进行。但是总行地区经济发展繁荣，客户理财意识强，研发的产品并不一定适合各分行的发展状况。相反，各分行人员更了解当地政策、经济条件和客户，所以总行可以适当地“放权”，重视分行自主产品创新能力。还应该建立风险控制体系，事前防控，事中调控，事后监督。在产品研制、售卖以及交易之后都要进行风险评估。最后，不管是总行还是分行创新产品都要经过监察机关的审批，为了更便捷服务群众，我国要进行简政，灵活运用市场，缩减办事程序，提高办事效率。同时完善金融法律法规，对虚假宣传等行为作出惩戒。
4.2发展“互联网+金融”
上文提到互联网的优点，我国商业银行应该从中借鉴经验，利用互联网发展“互联网+金融”。新事物的成长总是伴随着质疑，银行利用互联网大数据面临的问题，随着时间的发展和技术的成熟，其弊端会得到解决。至于我国商业银行内部制约因素在上一条解决措施中已解释过，这里不再多做解释。农行也紧跟发展在大数据应用实践中占有一席之地，主要应用于精准分析、热点分析和客户管理三个方面，现在，一如既往地发展大数据平台和大数据分析并充分将其各个环节中，坚持“互联网+金融”理念。尽管互联网优点众多，但是近几年互联网金融弊端也开始显露，互联网金融诈骗让人们经济损失更加严重。此时，实体银行的作用显现出来了。单纯的电脑、手机交易虽然带来便利，可人们面对真假难辨的信息以及摸不到、看不见的互联网银行，客户对其信任感大打折扣。银行以其或高大或庄严的实实在在的建筑伫立在城市中，客户从心理上就有踏实感。从互联网金融本质来看它还是在金融范畴中，只是在销售、获取渠道上有所创新，而一场信任危机就有可能是互联网金融成为泡沫。所以我国商业银行可利用互联网创新产品设计、销售渠道时也要维护好客户对银行的信任感。
4.3树立“以客户为中心”理念
明确市场定位，“以客户为中心”多维度对客户进行细分：按照年龄分，有老中青客户及未成年客户；按区域划分，可分为城镇居民客户和农村居民客户；按照职业划分，可分为学生、企业主、个体经营户等。另外，还可以设立教师、医生、军人等特殊职业身份理财产品，不仅扩大产品对象范围还增添银行社会责任感。在对客户进行细分后，就要根据客户需求和风险偏好进行个性化服务，从中了解客户想要什么、需要什么。例如老年客户，大部分老人拥有一定数额存款，但出于保守心态希望资产更多的是能够保值，而中青年客户年轻化富有冒险心态，可以提供投资服务。在分层分析客户需求后，也更方便提供有针对性的服务。当客户需求发生变化时，提供的服务也该相应改变。同时，让客户满意方法手段之一就是让客户参与其中提高客户体验度，让客户像你一样了解和体验产品。提高客户体验度我们可以从四个方面进行：（1）惊喜——意想不到的收获，让客户与银行保持联系的小方法。送给客户一些个性化由于自身相关的礼物工商银行个人理财业务，不仅保持与银行的联系还起到宣传作用。（2）快乐——持续的乐观情绪。小惊喜会让客户耳目一新，而想要留住客户要在此基础上积极与客户交流传达乐观心态。（3）信任——人与人交往的基础。想要得到客户的信任要做到产品符合预期、客户需求得到满足、双方承诺得到保证。（4）尊重——良好的社会责任感。在于客户交流中要充分尊重客户选择，及时提供合理意见，同时也需要客户尊重工作人员。以及及时了解客户的反馈问题，提出有效解决方案，让客户放心。
4.4加强人才队伍建设
（一）重视人才流失，完善管理体制。我国商业银行大部分将人才流失看做“更新换代”不但不重视人才流失也不考虑人才流失的深层原因，只是把人才寄托于新员工的招聘与培训上，进一步导致老员工看到领导不重视人才流失现象动摇内心。所以人才流失必须引起高度重视，银行管理者要完善人才管理体系。首先，商业银行的管理层要加强人才培养和任用，做到人岗相适；其次，注重专业核心人才的任用，充分发挥核心人才专业技能以及统筹兼顾普通人员，发挥核心人员带头作用；最后，对于想要离职员工要全面了解其想法，劝说员工并从中总结问题，进行整改。
（二）建立合理的激励和晋升机制。一旦职工在银行内没有得到应用的权利，而发展又无望时，离职想法就会增加。防止人才流失改革激励和晋升机制势在必行，银行管理者可以从以下几个方面进行：1.重物质更重精神。在满足员工基本需求后，银行管理人员多注意员工精神方面需要，比如良好的企业文化可以让员工调动积极性，在尊重、和谐的工作环境中实现自我和银行价值。2.调整晋升机制。从前的晋升机制较为单一，改革晋职机制可采用双梯制，即在原有职务基础上，构建技术职务晋升机制，扩展晋升渠道。这样银行员工既可以按照正常流程晋升，也可以通过技术晋职。
5结论
本文首先对本次研究背景和目的进行了阐述，通过介绍国内外的研究现状，了解我国商业银行个人理财业务发展现状，进一步剖析我国农业银行SD分行的发展状况。在研究中发现我国商业银行理财业务起步晚，发展历程短，大部分银行经验不足，我国农业银行存在产品同质化、客户系统不完善、人才流失的问题以及互联网金融的对传统银行冲击，而且在互联网大背景下，产品、客户和人才都与其密切相关。所以，对进行分析、总结，得出适合银行发展策略。首先要充分利用好互联网大数据，在此基础上创新研发新产品、建立健全客户信息和引进人才，为客户提供专业化、个性化服务，让客户有多样化选择。同时，互联网金融又有一定的风险，一定要加强市场监管，完善法律法规，让市场健康运行。